Documentos pessoais e de renda
A lista exata muda um pouco conforme o caso, e o seu especialista envia a sua. Em geral, você vai precisar de:
- Documento de identidade com CPF, seu e do cônjuge.
- Certidão de estado civil: nascimento, casamento ou união estável.
- Comprovante de residência dos últimos 60 dias.
- Comprovante de renda: holerites, extrato do INSS ou extratos bancários dos últimos 3 meses.
- Declaração de Imposto de Renda completa, com o recibo de entrega.
Na renda, dá para somar a do cônjuge ou a de um parente de primeiro grau. A instituição confere se a parcela cabe na renda com folga. Se você é autônomo ou tem empresa e não tem holerite, os extratos bancários dos últimos 3 meses mostram a sua renda.
Documentos do imóvel
- Matrícula do imóvel: mostra quem é o dono e se há garantias ou pendências registradas.
- Carnê do IPTU do ano: traz os dados do imóvel na prefeitura.
- Declaração de débitos do condomínio: para apartamento ou casa em condomínio.
- Dados do financiamento atual, com o saldo devedor: só se o imóvel ainda estiver financiado.
Confira se os dados da matrícula batem com os seus documentos, como o estado civil. Uma diferença ali costuma pedir uma atualização no cartório antes do contrato.
Se o imóvel ainda tem financiamento, veja como fica a conta no guia de refinanciamento de imóvel financiado.
Passo a passo, da simulação à liberação
São sete etapas. As primeiras andam rápido; as últimas dependem do laudo e do cartório.
- Simulação: você responde sobre o imóvel e os valores, e o limite estimado aparece na hora.
- Propostas no WhatsApp: o especialista compara as instituições parceiras e apresenta as melhores condições.
- Documentos e análise de crédito: você envia a documentação, e a instituição escolhida analisa o seu perfil.
- Laudo de avaliação: o imóvel é avaliado, e o limite é calculado sobre o valor do laudo.
- Contrato digital: você confere a proposta e assina de onde estiver.
- Registro em cartório: a garantia é registrada na matrícula do imóvel.
- Liberação: o dinheiro cai na sua conta. Se havia financiamento, o saldo é quitado na operação.
| Etapa | Prazo, em geral |
|---|---|
| Simulação | No mesmo dia |
| Assinatura do contrato | Cerca de 10 dias úteis, com a documentação completa |
| Liberação do dinheiro | De 20 a 45 dias, conforme o cartório da cidade |
A documentação completa é o que mais acelera o processo. Quanto antes você separar os papéis, mais cedo o contrato fica pronto.
Laudo, contrato e registro: o que acontece em cada um
Laudo. O imóvel passa por um laudo de avaliação. É o valor do laudo, e não o que você estimou na simulação, que define o limite: até 60% para casa e apartamento, 50% para sala ou loja comercial e 40% para terreno.
Contrato. Antes de assinar, confira a taxa, o índice, o prazo, a parcela e o CET (custo efetivo total), que soma juros, IOF, seguros e tarifas. Num exemplo publicado por uma instituição parceira em outubro de 2026, um crédito de R$ 100 mil em 240 meses, a 1,09% ao mês + IPCA, teve parcela inicial de R$ 1.144,63 e CET de 12,50% ao ano. Se tiver dúvida em alguma cláusula, pergunte ao especialista antes de assinar.
Registro. O contrato vai ao Cartório de Registro de Imóveis, e a garantia, em geral a alienação fiduciária da Lei 9.514/1997, é registrada na matrícula. É por isso que o prazo da liberação muda de cidade para cidade. Quitado o crédito, a instituição emite o termo de quitação, e com ele o registro é cancelado na matrícula.
O imóvel fica como garantia até a última parcela. Se as parcelas deixarem de ser pagas, a instituição pode retomar o imóvel. Antes de assinar, tenha certeza de que a parcela cabe com folga no orçamento.
O que costuma atrasar, e como evitar
Alguns pontos costumam travar o processo:
- Documentos incompletos ou vencidos, como comprovante de residência com mais de 60 dias.
- Dados da matrícula que não batem com os documentos, como o estado civil.
- Débitos de IPTU ou de condomínio em aberto.
- Uma proposta de crédito com garantia ainda aberta em outro lugar: pedidos feitos nos últimos 30 dias podem travar uma nova análise.
- A fila do cartório, que muda de cidade para cidade.
O melhor caminho é separar a documentação logo depois da simulação. Para começar, simule quanto seu imóvel libera: leva um minuto, e o especialista envia a lista exata para o seu caso.