O que é home equity
Home equity é o empréstimo em que um imóvel que você já tem fica como garantia. O nome vem do inglês e quer dizer, em resumo, o valor que você já tem no imóvel: quanto ele vale, menos o que ainda falta pagar dele.
É esse valor que vira crédito. Como a instituição tem o imóvel como garantia, o risco dela cai, e os juros caem junto. O prazo também fica longo: até 240 meses para casa e apartamento.
Home equity, refinanciamento de imóvel e empréstimo com garantia de imóvel são nomes para o mesmo crédito. Só não confunda com o financiamento imobiliário: lá, o dinheiro paga a compra do próprio imóvel. Aqui, o imóvel já é seu e o dinheiro é livre.
Como funciona o home equity, passo a passo
O caminho é parecido em todas as instituições. Na KNX, um especialista compara as instituições parceiras e acompanha você em cada etapa:
- Simulação: você informa o tipo e o valor do imóvel e vê na hora uma estimativa do limite.
- Propostas: o especialista compara as instituições parceiras e apresenta as melhores condições no WhatsApp.
- Documentos e análise: você envia os documentos pessoais, de renda e do imóvel, e a instituição faz a análise de crédito.
- Laudo de avaliação: o imóvel é avaliado. É esse valor, e não o que você estimou, que define o limite.
- Contrato digital: você confere a proposta e assina de onde estiver.
- Registro e liberação: a garantia é registrada na matrícula do imóvel, no cartório, e o dinheiro cai na conta.
Com a documentação completa, a assinatura costuma sair em cerca de 10 dias úteis. A liberação leva, em geral, de 20 a 45 dias, conforme o cartório da cidade. A lista completa está no guia de documentos e etapas do crédito com garantia de imóvel.
Quanto o home equity libera e em quanto tempo pagar
O limite é uma parte do valor de avaliação, e essa parte muda com o tipo de imóvel:
| Tipo de imóvel | Crédito de até | Prazo de até |
|---|---|---|
| Casa ou apartamento | 60% do valor | 240 meses |
| Sala ou loja comercial | 50% do valor | 60 meses |
| Terreno | 40% do valor | 60 meses |
Num apartamento avaliado em R$ 500 mil, por exemplo, o limite fica em até R$ 300 mil. O crédito vai de R$ 50 mil a R$ 25 milhões, e o valor final depende da análise de crédito.
O imóvel não precisa estar quitado. Se ainda tem financiamento, o saldo que falta é quitado na operação e descontado do crédito. A conta completa está no guia de refinanciamento de imóvel financiado.
Por que os juros do home equity são menores
Com a garantia, a instituição corre menos risco. Por isso, os juros ficam bem abaixo dos créditos sem garantia. Veja as taxas médias das novas contratações de pessoa física em agosto de 2026, segundo o Banco Central:
| Tipo de crédito | Taxa média ao mês |
|---|---|
| Cartão de crédito rotativo | 15,18% |
| Cheque especial | 7,43% |
| Crédito pessoal sem garantia | 7,13% |
| Crédito com garantia de imóvel ou veículo | 2,09% |
Na KNX, a taxa do crédito com garantia de imóvel começa em 1,09% ao mês + IPCA, sujeita à análise de crédito. Nessa taxa pós-fixada, a parcela sobe com o IPCA. Há também a prefixada, a partir de 1,61% ao mês, sem índice, com parcela fixa em 120 meses.
Para comparar propostas, olhe o CET (custo efetivo total), que soma juros, IOF, seguros e tarifas. Num exemplo publicado por uma instituição parceira em outubro de 2026, um crédito de R$ 100 mil em 240 meses, a 1,09% ao mês + IPCA, teve parcela inicial de R$ 1.144,63 e CET de 12,50% ao ano.
O que acontece com o imóvel durante o contrato
Você segue morando nele, alugando ou usando como sempre. Em geral, a garantia é a alienação fiduciária, prevista na Lei 9.514/1997, e fica registrada na matrícula do imóvel até a última parcela.
Quitado o crédito, o registro é cancelado. E dá para quitar antes do prazo, com redução dos juros.
Se as parcelas deixarem de ser pagas, a instituição pode retomar o imóvel. Por isso, a parcela precisa caber com folga no seu orçamento, mesmo que o IPCA suba.
Para que usar o home equity
O uso do dinheiro é livre. Entre os usos, estão:
- Trocar dívidas caras, como empréstimo pessoal e cheque especial, por uma parcela só, com juros menores.
- Reforçar o capital de giro ou quitar dívidas da empresa. Imóvel comercial também pode ser a garantia.
- Reformar ou construir.
- Investir no negócio.
Antes de decidir, faça as contas e veja se a parcela cabe. Leva um minuto: simule quanto seu imóvel libera.