Como funciona o auto equity
Auto equity, refinanciamento de veículo e empréstimo com garantia de veículo são nomes para o mesmo crédito. O carro que você já tem fica como garantia, e você recebe um valor com juros menores, sem deixar de usá-lo.
Não confunda com o financiamento de veículo. No financiamento, o crédito paga a compra do carro. Aqui, o carro já é seu, e o dinheiro cai na sua conta para você usar como quiser.
A garantia é feita por alienação fiduciária e fica anotada no documento do carro: é o gravame. Com o gravame ativo, o carro não pode ser transferido livremente. Para vender antes do fim, o caminho é quitar o crédito. Quitado o crédito, o gravame é baixado e o documento fica livre de novo.
Quais carros são aceitos
- Carros de passeio com até 15 anos de fabricação.
- Em nome de pessoa física: no seu nome ou no de pai, mãe, filho ou cônjuge.
- Quitados ou ainda financiados, se o saldo que falta e o valor pedido couberem no crédito.
Ficam de fora dessa linha: motos, caminhões, veículos de aluguel (placa vermelha), carros em nome de empresa e algumas marcas. O especialista confirma se o seu modelo entra.
Quanto o carro libera
O crédito chega a até 90% do valor do carro, de R$ 5 mil a R$ 150 mil, em até 60 meses. A taxa parte de 1,49% ao mês, sujeita a análise de crédito. Se o carro ainda tem parcelas, o saldo que falta é quitado na operação e descontado do valor liberado. Veja dois exemplos com a regra da simulação:
| Situação do carro | Valor do carro | Falta pagar | Limite estimado |
|---|---|---|---|
| Quitado | R$ 80.000 | Nada | Até R$ 72.000 |
| Financiado | R$ 80.000 | R$ 20.000 | Até R$ 52.000 |
A simulação mostra parcelas aproximadas em 24, 36, 48 e 60 meses. Quanto maior o prazo, menor a parcela, mas mais juros você paga no total. O valor final depende da avaliação do carro e da análise de crédito.
Para comparar com outras opções, use as médias do Banco Central de agosto de 2026 para pessoa física: o crédito com garantia de imóvel ou veículo custou em média 2,09% ao mês, contra 7,13% do crédito pessoal sem garantia e 7,43% do cheque especial.
O que acontece com o carro
Ele fica com você o tempo todo. Você segue dirigindo normalmente; só o documento registra a garantia. O processo é feito pelo celular:
- Você responde à simulação e vê o limite na hora.
- Um especialista compara as instituições parceiras e apresenta as propostas no WhatsApp.
- A vistoria são três fotos do carro, tiradas pelo celular.
- Você assina o contrato de onde estiver.
- O dinheiro cai por PIX em até 48 horas úteis depois da assinatura.
Com a documentação em ordem, o processo leva em média de 2 a 3 dias úteis. Você pode quitar antes do prazo, com redução dos juros.
Se as parcelas deixarem de ser pagas, a instituição pode retomar o veículo. Por isso, a parcela precisa caber com folga no seu orçamento, e não só no mês em que você assina. Se perceber que vai atrasar, fale com a instituição antes do vencimento.
Documentos para separar
- Documento de identidade: RG emitido há até 10 anos ou CNH.
- Comprovante de residência dos últimos 90 dias.
- Comprovante de renda: holerite, extrato do benefício ou extratos bancários dos últimos 3 meses.
- Documento do carro (CRLV).
- Se o carro for financiado: nome do banco e saldo devedor.
Para ver quanto o seu carro libera, faça a simulação do empréstimo com garantia de veículo. O limite aparece na hora, na própria página. A vistoria é feita depois, pelo celular, com três fotos tiradas na hora.
Para que usar o dinheiro
O uso do crédito é livre. Um dos usos mais comuns é trocar dívidas caras, como o cheque especial e os empréstimos sem garantia, por uma parcela só. O guia sobre juntar dívidas em uma parcela mostra quando essa troca vale.
Tem empresa? O carro precisa estar em nome de pessoa física, mas o dinheiro pode ir para o negócio: capital de giro, investimento ou quitar dívidas da empresa.
Se você precisa de um valor maior ou de um prazo mais longo, compare com o crédito com garantia de imóvel, que chega a 240 meses. O guia sobre home equity explica como ele funciona.